刚毕业的时候，工资不高，付完房租水电,买了衣服化妆品，偶尔跟朋友聚个会，或者再随个分子，几乎月月光。
后来，升职加薪，按道理说可以每个月存点钱，但是化妆品要买好的，衣服要买好的，份子钱涨价了，房租也涨价，到头还是月月光。
再到后来，结婚生子贷款买房买车，月供、水电、物业、衣食住行、养孩子，不但月月光，身上还背了几十万的债。
我就纳闷了，这么多年，一直在赚钱，怎么还是没有钱？
直到最近看了《小狗钱钱》这本书才恍然大悟。
《小狗钱钱》是德国著名投资家、企业家博多·舍费尔专门写给年轻人和孩子的财务启蒙读物，一度风靡欧洲。作者在26岁的时候，他的公司面临严峻的财务危机，他用了四年时间让公司摆脱了债务危机，并且还获得丰厚的利息。随后，他决定以自己的经验结合专业财务知识，著书进行分享总结，其中就包含这本《小狗钱钱》。
故事以一个12岁小女孩吉娅的视角展开，讲述了吉娅父母购房之后，财务紧张，尤其是在遭遇了经济衰之后，一家人都谈钱色变，家里的气氛常常特别压抑。在一只名叫“钱钱”的拉布拉多狗狗的指导下，吉娅学会了理财，不但为自己赚到了一大笔钱，还帮助自己的父母走出了财务危机。
跟我们常见的理财类书籍最大的不同就是，它通篇都是以类似于童话故事的形式，将繁杂的理论知识拆解开，运用到一个个故事情节中，不但孩子们读着有趣，连大人阅读了也会收获不少，尤其是为不会理财的小白们打开了一扇新世界的大门。
虽然故事中所讲的理财方法不能照搬照抄，但其中所讲述的关于理财的思维模式值得我们每个人去学习借鉴。
今天我们带着如下三个问题来学习这本书到底讲了什么：
一、一直在赚钱，为什么你还是没有钱？二、如何才能赚更多钱？三、已经陷入债务危机的人应该怎么办？
一、一直在赚钱，为什么还是没有钱？
金钱是有规律的，但是我们大多数人都不懂，吉娅的父母就是典型的代表。他们本本分分靠着工资买房付首付，手头没余钱，月供和利息压得人喘不过气，没有一点抗风险能力，严重影响家庭关系和谐。
为什么会这样？我总结了如下几点：
1.对金钱的误解
很多人都把金钱视作万恶之源，吉娅的爸爸妈妈也是这么认为的，他们告诉女儿：金钱只会给人带来不幸，学会知足才是最重要的。
这是一个常见的误区。我们虽然不能把钱看做人一生中最重要的东西，但在你非常需要它的时候，它却是非常重要的东西。钱本身就像水和电一样不带有任何感情色彩，它能产生什么作用，主要看我们怎么用它。正确的使用，它们可以成为我们生活中强大的推助力。
2.缺乏赚钱自信
我们每个人都渴望自己变成富翁，但在审视了自己的出身、能力等客观条件之后，就只得灰溜溜地懊恼自己不是富二代，也断定自己成不了有钱人。
书中的主人公吉娅最开始的时候也是这样，因为父母一直给她灌输的思想是：普通人是永远不可能变成富人的。所以，在遇到小狗钱钱之前，她从来不相信自己会变得有钱，在需要花钱的时候，也总是提醒自己没有钱。
3.收入单一
我们很多人都像吉娅父母那样，仅仅是靠着工资收入生活，一旦失去工作，生活都会变成大问题。比如今年突发疫情，很多公司迟迟不能复工，甚至有公司裁员减薪，那些平时仅靠工资维持生活的人，这时候就过得特别艰难。
4.消费不理智
现在很多的年轻人都会冲动消费，自己喜欢的东西，哪怕是透支信用卡花呗也要买。就像书中吉娅一样，一张CD可以花掉她一个月的零花钱，一旦买了CD，接下哪怕是必须品，她也没钱买了。
5.不会理财
吉娅父母在跟银行贷款买房的时候，因为想要尽早还完贷款，设置了比较高的月供额。不合理的收支规划导致他们没有多余的钱可以攒起来应对风险。尤其是在经济危机时期，爸爸的收入受到影响，一家人的生活都变得紧张。
二、如何才能赚更多钱？
当你把注意力放在钱上的时候，你的想法自然就会改变。
1.确定明确的赚钱目标
你现在能说出你最想要的东西是什么吗？大多数人并不清楚自己想要的是什么，我们只知道自己想得到更多的东西。
天下难事，必作于易；天下大事，必作于细。只有那些目标清晰而且意志很坚定的人，才会随时做好准备，主动寻找一切可能让自己实现目标的机会。
在书中，钱钱教给吉娅一个建立赚钱目标的方法：梦想储蓄罐和梦想相册。吉娅从自己10个愿望中选出最想实现的3个，然后拿一本相册贴上与愿望有关的照片，每天拿出相册想象愿望达成后的喜悦，再准备一个“梦想储蓄罐”，把省下来的每一分钱都放进去。
另一个故事中，达瑞在他17岁的时候就拥有了几百万美元，而他最开始想要赚钱的时候才8岁，当时他目标很简单——赚钱买票看电影。他很积极地想办法，而且干脆就在影院门口销售自己调制的汽水。
目标越明确，越容易找到实现的方法。而且无论是将愿望以照片的形式展现，还是在距离愿望最近的地方努力，都让我们感觉愿望似乎都在眼前召唤，心中充满无限动力。
这种将愿望“视觉化”的提醒，可以将目标更加鲜活地呈现在你面前，不断的促使你朝着目标努力。
2.把精力集中在自己能力之内的领域
你能说出你最擅长什么吗？或者你的兴趣是什么？或者你能做什么？
达瑞在电影院门口销售自制汽水最后以失败告终，因为那时候是冬天，没有人喝汽水。一个偶然的机会，一个商人给了他两个建议：为别人解决难题，是一个赚钱机会；把精力集中在自己擅长的，可以做的，可以得到的东西上。
商人的建议为达瑞推开了思维之墙，有了思考方向的达瑞很快发现了第一个商机——帮别人取报纸。赚到佣金之后，他很快又找到其他机会：帮别人丢垃圾、喂宠物、看房子、浇花......而这些，都是在他能力范围之内，不但帮别人解决了问题，还为自己赚得了佣金。
吉娅表哥马塞尔也是一个非常有头脑的孩子，他喜欢骑自行车，他现在可以骑着车子给客户送面包赚钱，两不误。给自己定了50个客户目标之后，他天天会主动敲几户人家的门，推广自己的送面包业务。吉娅喜欢狗狗，于是她主动出击，为养狗的邻居遛狗获得佣金。
不要去想自己做不到的事情，先想清楚自己喜欢做什么，然后再考虑怎么用它来赚钱。
3.树立赚钱的自信
马塞尔说，你干的活最多只值报酬的一半，另一半报酬源于你的想法和实施这个想法的勇气。
真汗颜，这个道理居然是由一个十几岁的孩子嘴里说出来的，而且这还是他通过实践自己悟出来的道理，我们很多人大人都从来没有思考过这样的问题。
吉娅跟我们很多人一样，在开始想要赚钱的时候非常不好意思，觉得很丢面子。为了让吉娅建立自信，钱钱教她写“成功日记”，就是每天把自己做的最成功的事情记录到日记本上，最少5条，任何小事都可以。这一招很快就帮助吉娅找到了自信，让她做事情变得非常主动。
这一招我们也可以学习，在你对自己没有自信的时候，拿出“成功日记”本看一看，你会发现，你做过那么多成功的事情，有什么可怕的呢？
4.不要把希望只寄托在一份工作上
顺境大家都能赚钱，逆境不是人人都能赚钱。
在书中，作者并没有对吉娅父母的工作做过多的介绍，但是不难从细节处看出，吉娅的爸爸妈妈收入非常单一，经济形势不好的时候，爸爸的收入收到了严重的影响。以至于到后来，还不起月供，面临房子要被收走的困局。
比如这次突发的疫情让很多人的生活捉襟见肘，那些仅靠工资收入生活的人，在遭遇了企业停工、裁员、减薪之后，车贷房贷都成了问题。然而，也有不少人却在疫情期间，副业做的风生水起，我认识的同学朋友中，就有人依靠自己的厨艺做起了外卖，有人依靠优秀的写作能力用自媒体变现，生活质量丝毫没有收到疫情影响。
多渠道收入，会让你内心更踏实，东山不亮西山亮，一旦某一项收入受到影响，你有后手准备，也不至于手足无措。
5.学习理财，合理规划收支，学会攒钱
合理花钱的同时，我们还需要学会攒钱，为自己养一只可以生金蛋的“鹅”，手头的余钱，可以存一部分在银行收利息，再拿出一部分来投资。
书中讲到陶穆太太，她把很大一部分钱投到股票上面，还将一部分现金存在银行的保险柜，留下一部分钱在手上应急，以确保自己不会陷入困境。
特别提醒的是，在投资之前，一定要学习相关的专业知识，毕竟这是一件有风险的事情，不要盲目投，最好在可靠的机构或者朋友额指导下合理规划理财。
三、已经陷入债务危机的怎么办？
在书中，作者借小狗钱钱的身份给陷入债务危机的人提出了有4点建议：
1.毁掉所有信用卡避免提前消费
理财上有一个观点，不是必须的商品消费，应该在资金不充裕的情况下，延期消费，而不是借钱提前消费。
但是现在很多年轻人都在标榜：花明天的钱，圆今天的梦。在这一理念之下，很多人正在进行着自杀式消费。汇丰银行在去年的时候做过一项调查显示，我国九零后一代人均负债多达12万元人民币。
信用卡、花呗等各种透支借贷类产品现在花样繁多，这些会让人上瘾。如果你经常使用这些负债消费的金融工具分期消费，最后偿还的利息其实是非常大的。尤其是在负债的情况下，如果还是在提前消费，只能让自己陷入不断借钱还钱的怪圈中。
2.分期还款，尽可能每次还最小金额
前段时间很火的一部电视剧《安家》中的严叔严婶两口子给儿子买房，中介建议他们付个首付然后再贷款，在得知分期还款要比全款多付万元的利息之后，严叔严婶觉得不太划算，说：“这一辈子不愿意欠别人的钱。”
其实我们很多人都跟严叔严婶一样，不愿意负债，即便是不得已贷款，也想要再短时期内尽快还完，分期还款数额越大，就意味着留给生活的费用就会变少。
所以，专业人士建议，在约定还款数额的时候，不要把还款额刚好就设置为自己的能力上限，要留出一部分生活，再拿出一部分来理财，让钱生钱。
3.消费贷款遵循一个原则：将扣除生活费剩下的钱，一半存起来，一半用来偿还你的消费贷款，最佳状态是不申请消费贷款。
消费贷款一般是指购房之外的个人消费项目贷款，比如旅游、婚庆、教育、购车，购买家具家电等。
搞清楚这一点就很好理解了，在已经负债陷入危机的时候，最先考虑的应该是偿还债务，其次是保障自己的基本生活，然后是尽量能够给自己攒点钱防范后期生活风险。没有必要的消费支出，尤其要节制，要知道费贷款的利息一般都高于房贷利息。
相信没有谁愿意在负债情况下，还为自己制造恶性循环。
4.消费之前问自己：有必要买吗？
在已经负债的情况下，开源很重要，节流更重要。尽量控制消费，没必要购买的东西尽量不要购买。
曾经看过一本书《不上班也有钱》，作者曾琬铃和他的外籍丈夫本来是普通的上班族，但是他们靠着减少开支降低物欲的方式，将收入的70%以上都存了起来进行投资，最后实现了财务自由，在30岁的时候退休带上家人去环游世界。
不要小看每一次剩下的几十块钱或者几百块钱，积少成多也是一笔财富。
俗话说，手有余粮，心里不慌。
金钱是保障我们基本生活的源头，如何让自己手有余粮，甚至是让余粮越来越多，是我们每个人都需要学习的一门必修课。
在《小狗钱钱》这本书中，作者不仅为我们分析了越赚钱越没钱的根本原因，还教给我们钱生钱的秘密和逻辑，具有非常实际的指导作用，读完让读者豁然开朗。
被誉为“世界第一商人”的犹太人从小就对孩子进行财富教育，他们让孩子从小就学管理自己的零花钱，帮助孩子树立正确的金钱观。而我们中国人，很多成年人都未必有正确的金钱观，更不会合理的规划自己的收入，以至于明明一直在赚钱，却一直没有钱用。
从现在起，学点理财知识吧。
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